“我兩年前花67萬(wàn)多，在梅賽德斯奔馳4S店買(mǎi)的電車(chē)，本來(lái)開(kāi)得好好的。一個(gè)月前，卻在高速上被追尾撞到幾乎報(bào)廢，我無(wú)責(zé)，4S店報(bào)的維修費(fèi)就高達(dá)53萬(wàn)。結(jié)果我今年投保52萬(wàn)元，可對(duì)方保險(xiǎn)公司卻說(shuō)只能按市場(chǎng)價(jià)賠24萬(wàn)，這公平嗎？”近日，湖北武漢36歲的張女士向記者反映。
驚魂追尾——“車(chē)子前后全部面目全非，氣囊爆了3個(gè)”
張女士告訴記者，她在武漢一家公司任高管，2025年8月31日下午5點(diǎn)半左右，她獨(dú)自駕車(chē)從河南返回武漢，在G0424京武高速黃陂區(qū)段遭遇嚴(yán)重追尾。
“對(duì)方從中間車(chē)道把我撞到了應(yīng)急超車(chē)道，然后又掉頭撞到護(hù)欄上，”她回憶道，“車(chē)子前后全部面目全非，氣囊爆了3個(gè)?！?/p>
事故后拍攝的視頻顯示，車(chē)輛的右后方嚴(yán)重缺失，充電口裸露在外，左后方同樣受損嚴(yán)重，甚至露出了電機(jī)，前部也因撞擊變形。萬(wàn)幸的是，張女士?jī)H受輕微腦震蕩和擦傷。
湖北交警出具的事故認(rèn)定書(shū)明確，張女士無(wú)責(zé)，對(duì)方車(chē)輛負(fù)全責(zé)。
理賠困境——花費(fèi)67萬(wàn)買(mǎi)的車(chē)今年投保52萬(wàn)，對(duì)方全責(zé)其保司卻只賠24萬(wàn)
張女士提供的購(gòu)車(chē)發(fā)票顯示，這輛梅賽德斯奔馳EQS450+于2023年2月12日購(gòu)買(mǎi)，她坦言，為了節(jié)省幾萬(wàn)元，通過(guò)熟人介紹從湖南某奔馳4S店購(gòu)買(mǎi)了這輛試駕車(chē)，發(fā)票價(jià)格為675552元，并簽訂了試駕車(chē)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。
事故發(fā)生后，4S店初步評(píng)估維修費(fèi)用，已超出張女士在太平洋保險(xiǎn)投保的車(chē)損險(xiǎn)保額520410元。然而，對(duì)方保險(xiǎn)公司（中國(guó)人保）給出的全損理賠金額僅為24萬(wàn)元左右，理由是“按二手車(chē)市場(chǎng)價(jià)評(píng)估”。
“我的車(chē)是今年3月才按52萬(wàn)多保額買(mǎi)的保險(xiǎn)，8月出險(xiǎn)，為什么不能按保額賠付？”張女士無(wú)法接受這個(gè)落差。
索賠艱難——雙方保險(xiǎn)公司各執(zhí)一詞，車(chē)輛仍在4S店問(wèn)題待解
無(wú)奈之下，張女士向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了代位追償。太平洋保險(xiǎn)工作人員解釋?zhuān)骸拔覀兛梢源蛔穬?，但只能在人保認(rèn)可的基礎(chǔ)上進(jìn)行。如果超額賠付，后續(xù)向人保追償時(shí)，對(duì)方不承認(rèn)的部分可能無(wú)法追回?！痹摴ぷ魅藛T建議張女士可向法院起訴，或?qū)で蟮谌借b定公司鑒定車(chē)輛價(jià)值。
事故主責(zé)方的人保理賠員則回應(yīng)：因?yàn)閺埮康能?chē)系從4S店轉(zhuǎn)讓獲得，并明確存在過(guò)戶(hù)記錄，因此她的車(chē)并非新車(chē)，而是二手車(chē)，全損理賠也僅能以二手車(chē)?yán)碣r，“24萬(wàn)是我通過(guò)報(bào)價(jià)系統(tǒng)查詢(xún)同款型號(hào)二手車(chē)的市場(chǎng)價(jià)格，不過(guò)這筆錢(qián)并非最終定論。這個(gè)金額可以協(xié)商，只是客戶(hù)拒絕協(xié)商?！彼麖?qiáng)調(diào)，理賠是按事故發(fā)生時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，而非新車(chē)價(jià)格，“我們理解客戶(hù)想要換新車(chē)的想法，但這款車(chē)目前是否還在生產(chǎn)都不確定。”
對(duì)于“試駕車(chē)是否算二手車(chē)”的疑問(wèn)，人保理賠員表示：“車(chē)輛確實(shí)發(fā)生了所有權(quán)變更，從單位車(chē)變更為個(gè)人車(chē)。我們主要考慮事故發(fā)生時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值?！?/p>
業(yè)內(nèi)人士——
若走自己保險(xiǎn)出自己全險(xiǎn)：保多少，賠多少
若走對(duì)方保險(xiǎn)出自己全險(xiǎn)：值多少，賠多少
10月20日，記者聯(lián)系了多家保險(xiǎn)公司咨詢(xún)車(chē)險(xiǎn)投保，均被告知車(chē)損險(xiǎn)的保額測(cè)算，是以車(chē)的發(fā)票價(jià)格乘以折舊系數(shù)來(lái)測(cè)定，車(chē)況不在考慮范圍內(nèi)。由此便引發(fā)了張女士的遭遇——花費(fèi)約70萬(wàn)買(mǎi)了近三年的二手車(chē)，買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)車(chē)損險(xiǎn)定價(jià)52萬(wàn)，理賠時(shí)被對(duì)方保司估值24萬(wàn)的“價(jià)差”問(wèn)題。對(duì)此情況，記者采訪到保險(xiǎn)業(yè)一專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行分析。
張女士遭遇“保多賠少”“價(jià)值腰斬”冤不冤？
業(yè)內(nèi)人士：張女士、她的承保方（太平洋保險(xiǎn)）、以及主責(zé)方的理賠方（中國(guó)人保）三方，三者在不同的價(jià)值維度上。
張女士的委屈在于，她的認(rèn)知基準(zhǔn)點(diǎn)是近70萬(wàn)元的購(gòu)車(chē)發(fā)票和52萬(wàn)的投保金額。在她看來(lái)，這是車(chē)輛價(jià)值的官方背書(shū)。自己無(wú)責(zé)受害，卻要承擔(dān)車(chē)輛“價(jià)值腰斬”的后果，這違背了她對(duì)公平的直觀理解。
理賠方（中國(guó)人保）的維度在于，“市場(chǎng)公允價(jià)值”即《保險(xiǎn)法》的核心原則——損失填補(bǔ)原則。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)賠償?shù)哪康氖菍⒈槐ｋU(xiǎn)人恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況，而非讓其獲利。
以上雙方的邏輯鏈條為：車(chē)輛已完成過(guò)戶(hù) → 法律上屬于二手車(chē) → 價(jià)值需按二手車(chē)市場(chǎng)行情評(píng)估 → 同款二手車(chē)市價(jià)約24萬(wàn) → 故按此理賠。
而在承保方（太平洋保險(xiǎn)）的視角，即為“承保時(shí)點(diǎn)的參考價(jià)值”即——根據(jù)新車(chē)購(gòu)置價(jià)并折舊率來(lái)確定保額。該人士指出，這情況實(shí)際暴露出車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)問(wèn)題：承保時(shí)核定的保額（以及據(jù)此收取的保費(fèi)）與出險(xiǎn)時(shí)理賠所依據(jù)的實(shí)際價(jià)值，可能存在巨大差距。
以此案件為例，太平洋保險(xiǎn)之所以不敢輕易“代位追償”全額52萬(wàn)，是因?yàn)樗麄冎?，在法庭上，這個(gè)“保額”很難作為“實(shí)際價(jià)值”的鐵證，他們自己也面臨著追償失敗的風(fēng)險(xiǎn)。
承保方（太平洋保險(xiǎn)）保額“52萬(wàn)”，賠付方（中國(guó)人保）估價(jià)24萬(wàn)，哪方合理？
業(yè)內(nèi)人士：當(dāng)前的車(chē)險(xiǎn)理賠，對(duì)于“實(shí)際價(jià)值”的評(píng)估過(guò)于依賴(lài)一個(gè)所謂“系統(tǒng)報(bào)價(jià)”。這個(gè)系統(tǒng)能否精準(zhǔn)反映每一輛特殊車(chē)輛（如試駕車(chē)）的真實(shí)價(jià)值，是存疑的。行業(yè)需要更精細(xì)化、更透明的價(jià)值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，特別是對(duì)于非標(biāo)準(zhǔn)二手車(chē)。
雖然《保險(xiǎn)法》規(guī)定了保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，但在實(shí)踐中，如何確保承保時(shí)核定的保額盡可能貼近車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)的預(yù)期實(shí)際價(jià)值，是保險(xiǎn)公司的責(zé)任。不能簡(jiǎn)單地用“超過(guò)部分無(wú)效”來(lái)推卸在承保環(huán)節(jié)審慎核價(jià)的責(zé)任。否則，就有利用信息不對(duì)稱(chēng)多收保費(fèi)的嫌疑。
“保額”不一定等于“賠額”。保險(xiǎn)公司在第三方車(chē)損險(xiǎn)的賠償原則是“補(bǔ)償實(shí)際損失”，即車(chē)輛在出事那一刻值多少錢(qián)。但從過(guò)往賠付案件中，對(duì)于“自己保險(xiǎn)公司”走全損的賠付，法院更加支持“按照保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款”賠付，即保多少、賠多少。但對(duì)于“對(duì)方保險(xiǎn)公司”走全損的賠付，因賠付方并未與出險(xiǎn)人達(dá)成合同關(guān)系，因此大多按照“補(bǔ)償實(shí)際損失”來(lái)賠付。
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