平安普惠充分依托平安集團在多元業(yè)務經(jīng)驗、服務網(wǎng)絡、風險管控、金融科技應用上的優(yōu)勢，在業(yè)內(nèi)率先提出并實踐了這種“缺什么找什么”的普惠金融業(yè)務模式。在平安普惠聚合模式中，復雜的信貸業(yè)務鏈條被細分成獲客、風控、增信、資金、貸后等多個操作環(huán)節(jié)，于每個環(huán)節(jié)對應聯(lián)接具有優(yōu)勢的專業(yè)機構，各業(yè)務參與方分工協(xié)作，共同形成分攤風險、有機融合的借貸生態(tài)體系，為借款人提供多元且具針對性的借款服務解決方案，實現(xiàn)運營成本、風險成本和資金成本“三降”，讓業(yè)務實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
在獲客節(jié)點，相較于大眾的消費信貸需求，小微人群經(jīng)營性的融資需求相對低頻，采用傳統(tǒng)機構的人海戰(zhàn)術或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的流量戰(zhàn)術均轉化效果受限，而場景化策略顯示出獨特優(yōu)勢。通過聯(lián)結小微生產(chǎn)經(jīng)營生態(tài)鏈中包括支付、交易、財稅結算、金融服務在內(nèi)的諸類場景服務商，平安普惠架設層次豐富的獲客通道，捕捉小微人群的即時資金需求。在場景化策略下，平安普惠同時建立有線上線下結合的服務網(wǎng)絡，在線上借助客戶APP和遠程服務團隊為有小額、短期資金需求的借款人提供便捷、快速的全線上服務;線下通過地面服務團隊向有較大額、中長期資金需求或數(shù)字技術應用能力薄弱的人群提供顧問式服務，彌補了傳統(tǒng)模式或互聯(lián)網(wǎng)模式單一服務形式覆蓋不充分或不均的局限。
論及風險辨識，傳統(tǒng)模式通常基于企業(yè)財務報表、經(jīng)營業(yè)績，和工商、司法、財稅等政府部門信息等來評估小微企業(yè)信用。但前者線上化程度弱，人工采集成本高，且存在失真現(xiàn)象;后者開放程度及鮮活程度都偏低，導致金融機構缺乏可用于衡量小微企業(yè)資信情況的有效數(shù)據(jù)。相較于經(jīng)營主體，小微企業(yè)主、個體工商戶和自營就業(yè)者的個人信用則具有更多成熟的數(shù)據(jù)維度可以作為判別欺詐風險和信貸風險的依據(jù)。除了傳統(tǒng)金融機構重視的財務信息、征信數(shù)據(jù)，大量軟信息的挖掘支持信貸服務機構建立起大數(shù)據(jù)智能風控模型，對借款人進行360度的風險掃描。以個人信用替代企業(yè)信用的風控思路轉變，是小微信貸經(jīng)營中的重要突破。
實踐發(fā)現(xiàn)，不同維度的數(shù)據(jù)在甄別各類風險時具備其獨特的、差異化的優(yōu)勢，比如行為數(shù)據(jù)更多地使用于反欺詐，而金融數(shù)據(jù)則在信貸風險的評判上貢獻更多價值。聚合模式在風險評估環(huán)節(jié)的一大價值在于數(shù)據(jù)資源的融合，打破數(shù)據(jù)孤島，釋放軟信息的潛能驅(qū)動信用變現(xiàn)。以保單數(shù)據(jù)為例，小微人群中有相當一部分都有購買壽險、車險的行為，其保單數(shù)據(jù)可以在一定程度上反映借款人的道德風險和償付能力。針對小微人群的風險評估模型可以突破傳統(tǒng)模式僅以財務信息、收入信息、抵押物來衡量借款人信貸風險的做法，引入購買險種、期限、保單金額、保費支付情況等保險購買行為數(shù)據(jù)，對借款人進行多維立體的風險畫像，從而解決了小微人群缺乏有效財務、經(jīng)營數(shù)據(jù)，風險識別難的問題。
平安普惠、增信方和資金方三方分別獨立進行風險評估。首先，獲客方憑借其與小微人群密切交互、深入了解的優(yōu)勢，對客戶進行篩選。平安普惠依托自身互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)深度交互的風險量化模型對客戶進行初步風險評估，并輸出評估結果作為增信方和資金方的輔助信息。增信環(huán)節(jié)，合作增信機構借助其精算模型對信貸底層資產(chǎn)進行風險評估，做出承保決策。最終，資金方基于其對增信方風險負荷能力的判斷，及其風控體系對借款人資質(zhì)的評估，做出最終貸款決策。多方獨立模型對借款人風險進行多重甄別、交叉驗證，使對借款人的風險判別更全面、精準，提升風控質(zhì)效。
在增信環(huán)節(jié)，平安普惠聚合平臺對接保險公司、融資擔保公司為借款人提供增信服務，并探索采用聯(lián)合增信機制進一步分散風險在單一機構的集中度，緩解了單一機構面對高風險小微人群不敢貸、不愿貸的困境，幫助借款人提高信貸服務的可得性。
在資金節(jié)點，平安普惠引入銀行、信托、小額貸款公司等多種資金來源，根據(jù)借款人資質(zhì)和需求匹配最佳資金方案。多元、靈活的資金模式能夠高效支持不同資質(zhì)人群的資金需求，同時也可以降低資金面波動對小微企業(yè)主、個體工商戶等人群資金服務獲取的影響，為他們引入持續(xù)、穩(wěn)定的金融“活水”。
截至2019年上半年，平安普惠累計為超過1100萬小微企業(yè)主和個體工商戶為主的普惠金融人群提供借款服務，三線及以下城市覆蓋率超過90%。當前管理余額中，小微企業(yè)業(yè)務占比超過50%。2019年上半年新增業(yè)務中有38.33%來自三線及以下城市，約60%的借款人在通過平安普惠申請借款時，未從銀行獲得過經(jīng)營類貸款。
平安普惠通過聚合模式提高了金融服務實體經(jīng)濟質(zhì)效。作為聚合模式的卓越實踐者，平安普惠將堅守初心，在聚合的路上不斷創(chuàng)新與探索，謀求普惠新作為，為非銀機構金融供給側沖鋒陷陣，為促進實體經(jīng)濟發(fā)展增磚添瓦。
